（摘自中國2008年5月份中國信息報）

中國的小額農貸經過多年的發展，已形成了具有中國特色的小額農貸發展模式。專家認為，為進一步完善和推進小額農貸，必須解決四個矛盾。根據統計，包括純粹的小額農貸，以及從小額農貸拓展出來的農戶聯保貸款、農村信用共同體貸款等，占到目前農村信用社信貸存量的一半以上。7年來，中國有1/3的農民先後獲得過小額農貸支援，數以億萬計的農民依靠小額農貸支援走上脫貧之路。

一些省市自治區的農信社負責人和專家認為，要走好有中國特色的農村金融發展之路，必須解決好小額農貸發展中的四大瓶頸。

要解決小額農貸風險因素較多與金融業逐利避險性之間的矛盾。由於近年來自然災害和市場風險等因素，給中國農業帶來嚴重損失，其中大量損失最終都轉化為農信社的不良貸款，超出農信社可承受的範圍，導致不良貸款增加。據統計，作為農業大省四川省農信社2006年正常貸款劣變速度高於同期川內商業銀行4個百分點，其中大部分原因是農業災害嚴重造成貸款無法及時回收。 專家建議，建立小額農貸風險防範和分散機制。

專家提出，改革國家政策性扶貧體制，將各種撥補性資金和返還資金，注入農業發展基金，將國家扶貧資金由直接撥入改為農業貸款擔保基金；各種政策性補償應對農信社有所傾斜；建立為村擔保機構，實行市場化運作，?企業和農民提供擔保；逐步建立完善農業信貸保險機制，以規避農村信貸風險，建立農業政策性保險體系，有效分散農業信貸風險。

要解決發展小額農貸的高成本與服務物件較低經濟承受能力之間的矛盾。目前，農信社的小額農貸基本上處於微利狀態。據農信社自身測算，由於農戶分散、單筆資金量小，支農貸款的資金成本在5至6.5％之間，以小額農貸為主的農業貸款利率最高不得超過基準利率的1.2倍，貸款收益難以覆蓋資金成本和可能產生的風險損失。農民經濟實力普遍較弱，難以承受較高的利息負擔，也迫切要求盡可能支付較少的小額農貸利息成本。

專家建議，應建立健全和完善農村合作金融的有關法律法規，政府對扶持農村金融作出長期性制度安排，對農信社農業貸款利息收入給予長期免征營業稅，鼓勵農信社增加對農戶貸款的投放；對農信社每年因執行農貸利率而少收的貸款利息給予財政撥補；對因自然災害或國家政策性調控等造成的農貸資金損失，以與央行專項票據置換相類似的方式給予及時補充，確保農信社農戶貸款的風險控制與保障能力。

要解決小額農貸需求量大與農信社資金實力不足之間的矛盾。當前小額農貸的發放面廣、總量不斷增大，但與農民的巨大需求相比還遠遠不夠。目前，農村金融市場呈現出多家金融機構搶佔存款份額，而貸款需求仍基本上由農信社一家來滿足的局面。據統計，江西農信社吸納的存款只占農村存款量的30至35％，卻占了農村貸款市場份額的90％以上，由於農村資金大量外流，加上農村信貸資金需求呈擴大化趨勢，加劇了供求矛盾。

專家建議，取消禁止社保基金等在農信社開立存款賬戶的歧視性限制政策，全面下放農村資金存款的管理權，將地方財政性存款基本賬戶，和涉農單位和資金在農信社開戶，通過小額農貸渠道，將資金回流農村；並比照國有銀行改制中國家注入資金或剝離不良債務等辦法，加大力度幫助農信社消化歷史包袱，增加支農資金供應；逐步探索建立全國農信社之間的資金調劑市場；對支農資金不足的農村地區，特別是中西部和少數民族地區，人民銀行繼續安排更加靈活的支農專項再貸款進行支援。

要解決小額農貸以信用為基礎與農村信用環境缺失之間的矛盾。小額農貸對農民信用意識和農村信用環境要求比較高。當前社會信用環境缺失，少數個人和單位，特別是一些權力部門幹部拖欠信用社借款現象嚴重，導致逃債賴債現象時有發生。

為此，專家提出，各級政府、司法等部門要多方協調形成合力，打造農村良好信用環境。公安等部門要嚴厲打擊以威脅、恐嚇、逼迫等手段，強迫農信社員工貸款的行為，為農信社發展小額農貸創造良好法治環境；在有關規定上，金融監管部門對小額農貸單獨計算、區別對待。